众所周知，即使是拥有保险的人，美国的医疗费用依然难以承受。实际上，大约20%的美国家庭面临一定程度的医疗债务——到2021年，超过一半的账单都是医疗相关的债务。

高额的自付费用和意外账单使得通过信用卡和贷款等医疗融资方式看起来像是支付从听力检查到选择性牙科手术再到急诊就诊等费用的最佳选择。你的医疗服务提供者甚至可能会推荐像CareCredit（拥有1170万用户）这样的医疗信用卡，以及AccessOne、Cherry和PayZen等公司提供的医疗贷款。

然而，尽管医疗卡和贷款可能提供便利，并且有吸引人的分期付款计划和促销利率，但从长远来看，你可能会面临更高的债务、更差的信用记录以及更少的财务援助选择，这也是消费金融专家强烈建议避免使用这些工具的原因。

医疗融资的运作方式

正如消费者金融保护局所指出的，有两种常见的医疗融资方式：

医疗信用卡可用于支付医生或牙医提供的服务——包括传统的选择性程序或不在保险范围内的护理——尽管你也可以用它来支付医院的治疗费用。这些卡在促销期间（通常为6-18个月）通常是免息的，因此如果你能迅速还清余额，就可以避免产生利息。

医疗贷款则是通过分期付款的方式来偿还医疗服务提供者的费用。与信用卡类似，递延利息通常在一段时间后会大幅上升。

CFPB指出，医疗服务提供者有多种动机来提供（甚至推动）融资选择，最终目的都是为了获得更多、更快的报酬。例如，医疗融资可能会影响患者的治疗选择，导致他们在价格上做出妥协或延迟治疗。使用这些选项的供应商也能更快地收到全额付款，减少账单和催收的麻烦。

医疗融资对消费者的潜在危害

医疗信用卡和贷款存在多种风险。首先，信用卡的利率往往比传统信用卡更高——平均利率为27%，而传统信用卡的利率为16%。如果你未能在促销期间还清余额，债务可能会迅速增加。在某些情况下，意外费用甚至可能导致已还清余额的利息被重新计算。

如果你被迫使用医疗信用卡或贷款，可能会错失真正有资格获得的保险福利，或者最终支付不必要的高额医疗费用。

你也可能有比医疗融资更具经济效益的选择。例如，一些医院和提供者提供基于收入的财政援助（包括折扣或免费护理），或者至少提供低息或无息的付款计划。你还可以直接与医院或诊所协商你的账单。

通过这些选择，如果你的账单未付，你将享有更多的消费者保护。医疗信用卡债务在你的信用报告上与其他信用卡拖欠一样。

如何避免医疗融资

在接受治疗之前，你应该定期检查你的保险福利。（如果你的保险公司拒绝为你提供非选择性治疗，你可以提出上诉。）你还应评估测试或程序的必要性，特别是在感到经济负担时，不妨寻求第二意见。

其次，尽量避免通过信用卡、医疗贷款或其他方式支付任何费用。专家建议咨询财政援助，直接通过供应商提供的替代付款计划，或上述的慈善计划。即使是个人贷款也通常比信用卡更具优势。